На начало 2020 года россияне были должны банкам в общей сложности 17,6 триллиона рублей. И это не считая микрозаймов по типу «до зарплаты» и «быстрые деньги».
Больше половины кредитов, по данным Центробанка, взяты на потребительские нужды. И только около 43% от всей задолженности – ипотечные займы на жилье.
Чаще всего в долг делают ремонт, покупают автомобили и бытовую технику. Прибегают к помощи банков, чтобы оплатить дорогостоящее лечение или учебу. Также стало привычным делом взять кредит на свадьбу или выпускной ребёнку, взять кредит на отпуск. Интересно, что 9% закредитованных граждан берут новый заем, чтобы закрыть предыдущие долги.
В среднем, россияне вынуждены отдавать ежемесячно от 10% до 20% семейного бюджета. И не всем удается вносить платежи вовремя. Причем 90% просрочки приходится на потребительские кредиты. К ипотеке заемщики относятся серьезнее.
Конечно, есть случаи, когда кредиты приносят огромную пользу и помогают решить важные жизненные задачи. Но гораздо чаще они отнимают у нас все возможности добиться финансового благополучия. Переплаты по кредитам достаточно высокие. Это может быть до 30% переплаты за новую машину или до 50% – за квартиру в ипотеку.
Но дело не только в том, что по взятому кредиту необходимо ежемесячно платить достаточно большие проценты. Кредиты давят на нас психологически. Мешают принимать правильные финансовые решения и не дают инвестировать, приумножать свои деньги, выйти на пассивный доход.
Эксперт по личным финансам Алла Сокол уверена, что избавление от кредитов – это первый и важнейший шаг, который необходимо сделать для того, чтобы изменить свою жизнь на пути к финансовому успеху.
«Пока у вас есть кредиты, невозможно думать ни о накоплениях, ни об инвестициях. Конечно, займы не всегда зло, и иногда они могут быть вполне обоснованы. Например, если речь идет об образовательном кредите. Но в общем случае от них надо избавляться», – считает Алла Сокол.
Как безболезненно рассчитаться с долгами
Чтобы быстрее избавить себя от ярма банковских процентов, нужно оптимизировать свои траты и постепенно регулярно гасить задолженность, считает эксперт. Так, исследования показывают, что если ежемесячно извлекать из вашего семейного оборота 10% от дохода, это никак не отразится ни на уровне жизни, ни на уровне комфорта вас и ваших близких.
Обычно эти деньги тратятся на то, что нам либо абсолютно не нужно, либо мы можем от этого с легкостью отказаться. Например, несколько чашек кофе или чая в кафе в день. Но если каждый месяц вносить по 10% от общего дохода в качестве досрочного погашения кредита, получится достичь просто поразительных результатов.
Разберем на примере:
Вы взяли кредит в 1 миллион рублей на 5 лет под 12% годовых. Ежемесячный платеж составит 22244 рубля. В итоге за 5 лет переплата окажется 334667 рублей.
Предположим, ваш ежемесячный заработок – 100000 рублей. Если каждый месяц вы будете досрочно вносить по 10% от дохода, то вместо 5 лет погасите кредит за 37 месяцев 3 года и 1 месяц. При таком раскладе переплата составит уже 198663 рубля. То есть вы спасете 136000 рублей, просто оптимизируя расходы. Эти деньги можно инвестировать, потратить на отдых или нужные покупки.
С каждым погашенным кредитом вы будете ближе к финансовой свободе и той жизни, о которой мечтаете. Если правильно распоряжаться личными финансами, больше не придется брать в долг у банка. Счастливое финансовое будущее зависит только от ваших действий. На сайте Формула личных финансов мы подробно разбираем вопросы управления семейным бюджетом и личными финансами.
Автор: Алла Сокол, руководитель и владелец IT-компании, эксперт по личным финансам.