Кредитная история хранится в специализированных организациях, которые называют бюро кредитных историй. Они обрабатывают и хранят КИ, а еще при необходимости передают информацию о кредитных обязательствах заемщика.

Что такое бюро кредитных историй?

БКИ – это организация, которая собирает данные для кредитной истории, обрабатывает и хранит их, а еще передает их по запросу.

БКИ хранят кредитную историю физических и юридических лиц. Информация попадает туда с момента первой заявки на кредит.

В России БКИ – это обязательно юридическое лицо, коммерческая организация. Она оказывает услуги в соответствии со специальным Федеральным законом о кредитных историях.

Над БКИ стоит Центральный каталог кредитных историй. Эта организация не выполняет роли БКИ, но хранит информацию о том, в каком БКИ хранится информация о конкретном заемщике.

По общему правилу, сведения об одном заемщике хранятся в одном бюро кредитных историй. Однако с 1 января 2022 года системно значимые банки обязаны передавать данные для КИ в минимум два бюро кредитных историй.

Каждое бюро кредитных историй попадает в специальный реестр Банка России. По состоянию на «09» марта 2025 года, в таком реестре 5 организаций.

Бюро кредитных историй полезны финансовой системе.

Кредиторам они помогают понять, насколько рискованно выдавать заемщику кредит.

Для заемщика – это дополнительный инструмент, чтобы доказать свою надежность банку. Ему не надо предъявлять информацию о справках по погашению предыдущих кредитов, все данные есть в БКИ.

Да и для финансовой системы БКИ полезны, ведь они позволяют повысить качество заимствований, а значит – в конечном итоге будет меньше просрочек.

Функции БКИ

Бюро кредитных историй выполняют следующие функции.

• Собирают информацию. Сюда входят:
  • Данные о заемщике, включая фамилию, имя, отчество, паспортные данные, ИНН, СНИЛС, адрес постоянной регистрации. Также в БКИ попадает информация о статусе индивидуального предпринимателя, об ограничении судом дееспособности, либо о признании полностью недееспособным.
  • Кредитный рейтинг. Это информация о количестве баллов заемщика. Их может быть от 1 до 999. Чем их больше, тем больше шансов получить одобрение кредита на максимально выгодных условиях.
  • Данные о кредитах. Сюда входит информация о заявках на кредит, принятых банками решениях, в том числе об отказе в кредитовании. Также сюда входят данные об условиях кредитования, в том числе сроке, сумме, процентных ставках, залоге, поручителях, графике платежей.
• Хранение данных. БКИ хранит данные на протяжении 7 лет. Причем это распространяется на каждую внесенную информацию. Например, если информацию о заявке на ипотеку внесли 01.05.2022, хранить ее будут до 01.05.2029. Если погасили потребительский кредит 10.03.2018, информацию удалят 10.03.2025 года.

• Передача данных. БКИ передают информацию банкам в форме кредитных отчетов. На их основе банки принимают решение в отношении каждого заемщика. Если он исправно исполнял свои обязательства, банк может принять положительное решение. Если были просрочки, велика вероятность отказа.

Помимо решения по существу, в зависимости от кредитной истории банк определяет условия кредитования. Заемщику с более хорошей кредитной историей финансовая организация может предложить более выгодные условия заимствования.

БКИ в других странах мира

Практически в каждом государстве есть свои БКИ. Большое их количество есть в США. Например, это такие известные организации, как Equifax, основанная еще в 1899 году. Также в число лидеров входит Dun&Bradstreet, объединяющая более 250 млн кредитных историй в 222 странах. А еще в США есть порядка 300 небольших БКИ, объединенных в Ассоциацию кредитных бюро.