То материалы подорожали, то бригада насчитала больше, то просто не рассчитали бюджет. Разбираемся, где взять деньги на строительство и какие подводные камни у каждого варианта.

Ипотека на строительство дома

Самый очевидный путь, если строите с нуля и нужна крупная сумма. Ставки сейчас от 6% годовых по льготным программам (семейная ипотека, сельская ипотека, IT-ипотека) до 18-22% по стандартным. Суммы серьезные — до 12-30 млн рублей в зависимости от региона и программы.

Что есть на рынке:

• сельская ипотека работает под 3% годовых, но только для домов в сельской местности и небольших населенных пунктах.
• семейная ипотека — для семей с детьми, ставка до 6%.
• IT-ипотека — для работников аккредитованных компаний.

Но банки-кредиторы требуют проект дома, смету, правоустанавливающие документы на землю. Участок должен быть в собственности и подходить под ИЖС. Деньги выдают траншами по мере строительства, а не всю сумму сразу. Рассмотрение заявки — от недели до месяца. И кредитная история должна быть безупречной.

Потребительский кредит

Если ипотека не подходит или нужна сумма поменьше, например, на отделку, коммуникации, отдельный этап работ, можно попробовать перекрыть недостаток денег потребкредитом. Ставки выше ипотечных — от 18 до 35% годовых. Зато оформляется проще и быстрее, не нужно закладывать землю или недострой. Одобрение занимает от нескольких часов до пары дней.

Плюсы:

• меньше документов
• деньги выдают сразу всей суммой
• тратите на что хотите без отчета перед банком.

Минусы:

• суммы обычно до 300 тысяч
• нужна хорошая кредитная история и подтверждение дохода.

Для больших сумм могут попросить поручителя или залог.

Кредитные карты

Вариант подходит только, если карта уже есть и нужно перехватить относительно небольшую сумму на срочные расходы — докупить материалы, оплатить работу бригады, пока ждете основное финансирование. Если грейс-период 50-100 дней, то можно пользоваться деньгами бесплатно, если успеете вернуть. Проценты за пределами льготного периода — платите 25-35% годовых. Деньги доступны мгновенно, нет никаких заявок и ожиданий. Но лимиты обычно скромные, а если карты нет, то с нюансами в кредитной истории ее получить очень сложно.

Займы в МФО

Деньги дадут быстро, почти без вопросов. Но ставки — до 365% годовых (1% в день). Переплата по закону ограничена 130% от суммы, с 2025 года — 100%. Берете 200 тысяч, а отдаете 460 тысяч.

Для стройки это почти всегда провальный вариант. Строительство — процесс долгий, быстро вернуть деньги не получится, а проценты набегут космические. Брать микрозайм на стройку стоит только если уверены, что вернете за несколько дней. Но на стройке такой уверенности обычно нет.

Займ под ПТС в автоломбарде

Вариант для ситуации, когда основное финансирование есть, но не хватает на конкретный этап. Нужно срочно заплатить за фундамент, оплатить работу кровельщиков или докупить материалы, пока цены не выросли.

Если есть автомобиль, можно получить кредит под залог ПТС в Москве. Машина остается у вас — ездите как обычно, только паспорт ТС лежит в ломбарде до погашения. Оценивают автомобиль по рыночной стоимости, дают обычно 70-90% от оценки. Решение принимается за час-два, деньги — в тот же день.

Ставки — 2-4% в месяц (24-48% годовых). Это выше банковских, но в разы ниже МФО. Досрочное погашение осуществляется без штрафов. Машина должна быть на ходу, не в залоге и не под арестом, возраст обычно до 15-20 лет.

Плюсы займа в Автоломбард 38 для стройки:

• Быстро — деньги в день обращения
• Минимум документов — паспорт, ПТС, СТС
• Кредитную историю не смотрят
• Машина остается у вас
• Цель займа никого не интересует

Но если не выплатите, автомобиль могут реализовать. Для стройки дома это скорее подстраховочный инструмент, а не основное финансирование.

Автор статьи Лобанов Сергей. Сотрудник компании Автоломбард 38.