Существуют различные виды погашения кредита, о которых подробно может рассказать финансовый портал Профин. Одним из самых часто применяемых является аннуитетный способ платежей.

Особенности

Аннуитетный платёж представляет собой перевод неизменной каждый период суммы на погашение кредита. Данный платёж может осуществляться раз в месяц, квартал или год, но сумма перевода всегда постоянная.

Платёж состоит из двух частей:

1. В счёт погашения процентов по долгу: в начале выплат составляет значительную или большую часть общей суммы перевода, к концу периода удельный вес данной части снижается и в последних платежах незначителен.
2. В счёт погашения основного долга: доля этой части постепенно растёт к концу кредитного периода.

Отличительной характеристикой аннуитетного способа является то, что в следствие медленного уменьшения суммы основного долга, больше выходит в итоге сумма начисляемых на неё процентов. Соответственно переплата при выборе данного вида погашения кредита больше.

Банкам такая схема платежей наоборот выгодна: они могут страховать свои риски и извлекать наибольшую выручку от клиентов. В настоящее время в договорах большинства ипотечных кредитов и значительной части потребительских прописываются условия возврата займа аннуитетными платежами.

Расчёт

Чтобы рассчитать сколько платить по кредиту в каждый период, можно воспользоваться встроенными на портале «Profin» кредитными калькуляторами или определить самостоятельно по формуле аннуитетного платежа.

Платёж (ежемесячный) = , где Sum – сумма кредита, Р – процентная ставка в расчёте на 1 месяц, N – срок займа в месяцах.

Чтобы узнать сколько пошло на погашение процентов, надо применить следующую формулу:

Сумма процентов = Задолженность на период (при первом платеже – первоначальная сумма кредита, при последующих – остаток основного долга) *Р.

Р – процентная ставка, если берётся годовая, то её необходимо поделить на 12.

Для вычисления суммы платежа в счёт погашения основного долга из общей суммы платежа вычитают сумму процентов.

Преимущества и недостатки

Аннуитетная схема, несмотря на большую, чем при других способах, переплату заёмщиком средств, имеет свои преимущества:

• Возможность получения кредита на более значительную сумму;
• На начальном этапе присутствует щадящая финансовая нагрузка;
• У заёмщика появляется возможность не узнавать каждый месяц о сумме перевода в текущем месяце. Поэтому он может планировать свой бюджет и более рационально распоряжаться средствами.

К недостаткам относятся помимо переплаты:

• В начале выплачиваются в основном проценты по займу, а не тело кредита, что делает не целесообразным его досрочное погашение. Банк не пересчитывает сумму уже заплаченных процентов в случае уменьшения срока и не возвращает их.
• Сложная схема расчёта может запутать заёмщика, чтобы разобраться ему придётся обратиться за консультацией в банковское учреждение.